Как вылезти из долгов и кредитов

Теперь рассмотрим, какие вещи точно не стоит делать, если у вас есть много кредитов. Увы, интернет буквально засыпан различными советами, которые на самом деле не помогут, а лишь серьезно осложнят вам жизнь:

1. Курсы по финансовой грамотности . Такие курсы, скорее, опустошат ваш карман. Запомните, самый простой курс по финансовой грамотности — это тратить меньше, а зарабатывать больше. А свободные деньги все до последнего вкладывать в погашение кредитов. Какой кредит лучше закрыть первым, мы уже описывали.
2. Брать микрозаймы , чтобы поскорее рассчитаться с кредитом. Представим, что до закрытия самого трудного кредита вам осталось 15 тыс. рублей. Зарплата через 2 недели. И вот, вы периодически заглядываетесь на предложения от МФО. Сразу ответим — не стоит этого делать. По микрозайму вы отдадите несколько больше. Да и смысл? Кредит никуда не сбежит.
3. Искать способы разбогатеть . Наверняка вы не раз слышали о странных изданиях и даже о курсах типа «Как заработать миллион всего за месяц?». Не ведитесь. Это сказки. Никто не в силах с нуля заработать миллион всего за месяц. Подобные сочинения придуманы для наивных людей.
4. Молчать в ответ . Если вы допустили все-таки просрочку, вы наверняка начали получать звонки и письма. Так вот, в ответ молчать не стоит. Лучше быть в активной позиции, отвечать на звонки и сообщения, описывать свою ситуацию. Понятно, что при отсутствии денег и мотивации для общения с кредитором тоже нет. Но прятаться точно не стоит, вы сделаете себе только хуже.
5. Нельзя надеяться, что банк или МФО о вас забудет . Увы, так не бывает. Когда вы подписываете договор, вы берете финансовые обязательства. К сожалению, до сих пор встречаются в интернете изречения «опытных» клиентов — мол, я брал микрозайм 3 года назад, сначала звонили и потом перестали, потому что оформление микрозаймов незаконное. Еще как оно законно!

Разумеется, это дезинформация. МФО состоят в реестре регулятора, они имеют соответствующие разрешения на работу с населением. Когда вы в интернете подтверждаете договор через введение цифр из полученной на ваш телефон СМС, вы тем самым подписываете кредитный договор. То есть обмануть всех и остаться в плюсе не получится.

Вам коллекторы обещают золотые горы, вам сделали сомнительное предложение по кредитам? Не забудьте взять консультацию у юриста!

2. Не кладите деньги в банк, лучше погашайте кредит

Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!

Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.

Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов.Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.

Обратиться в страховую компанию

Если вы при заключении кредитного договора заключали договор по страхованию, самое время проверить его условия. Возможно, вы застрахованы на случай потери работы или потери трудоспособности. В таком случае вам достаточно будет обратиться с документами в страховую компанию и получить должное возмещение.

Кстати, нередко страховая компания еще и отказывается возмещать компенсации. Люди часто вынуждены обращаться в суд и добиваться возмещения в судебном порядке. Поэтому будьте готовы к таким сценариям.

Вы обратились в банк за реструктуризацией, но вам отказали? Мы поможем получить реструктуризацию по судебному решению!

4. Займите у друзей и родственников

Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.

Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.

Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

Совместный поиск способа решения проблемы с банком

Если справиться самостоятельно с проблемой долговой нагрузки не удается, не рекомендуется допускать возникновения просрочки. В противном случае сумма задолженности быстро возрастет за счет штрафов и пени. Кроме того, банк может передать долги коллекторам или подать в суд иск о взыскании невыплаченных обязательств.

При возникновении высокого риска неплатежеспособности рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации или предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по займу с последующим увеличением размера ежемесячных обязательств после завершения льготного периода. Данный способ рекомендован, если финансовые затруднения носят временный характер.

Внимание! Согласно условиям государственной программы отсрочки, кредитные каникулы сроком на 6 месяцев предоставляются заемщикам, уровень доходов которых сократился на 30 % или больше по сравнению с показателем заработка за прошлый месяц. Для получения льготы необходимо наличие документальных доказательств данного обстоятельства.

Реструктуризация долга — это внесение изменений в условия действующего договора кредитования. Процедура может предусматривать следующие меры:

• снижение процентной ставки;
• пролонгацию срока погашения задолженности;
• смену валюты кредитования;
• предоставление отсрочки платежей с сохранением обязательств по уплате процентов.

Читайте также: Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать

Внимание! Банк может одобрить заявку на реструктуризацию долга только при наличии доказательств ухудшения финансового состояния заемщика. Потребуется предоставить медицинскую справку, приказ об увольнении, повестку о призыве на службу в армию или другие документы, которые подтверждают факт утраты неплатежеспособности.

Если банк отказал: Реструктуризация долга по кредиту через суд

Что делать при высокой кредитной нагрузке

Если доля обслуживания кредитов в объеме задолженности высокая, не следует скрываться от кредиторов в надежде, что таким образом удастся избавиться от обязательств. Лучше действовать в соответствие с четким планом.

Начинать следует с подготовительного процесса. Для этого нужно занести данные о кредитах в таблицу следующим образом:

• вид кредитования (потребительский заем, автокредит, ипотека, кредитная карта и др.);
• величина долга;
• процентная ставка в годовом размере (данные можно увидеть в кредитном договоре или в личном кабинете заемщика);
• срок погашения задолженности;
• сумма ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Материал по теме вопроса: Что такое реструктуризация кредита

Затем рекомендуется приступить к поиску источника средств. Существует два варианта: увеличить размер доходов или сократить расходы. Чтобы рассчитаться с кредиторами и вылезти из долговой ямы, нужно направлять на погашение обязательств как можно больше денег. Для этого потребуется задуматься об экономии и исключить некоторые статьи затрат, без которых семья может обойтись в течение определенного времени.

Для повышения уровня доходов рекомендуется заняться поисками дополнительной работы или сменить место постоянного трудоустройства на более высокооплачиваемое.

Затем потребуется заняться расстановкой долгов по мере убывания срочности их погашения.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Итоги: советы брокера для выхода из долговой ямы

Как вылезти из долговой ямы кредитов – советы:

• платите хотя бы немного, но регулярно;
• аннулируйте все кредитки;
• соберите максимум документов, подтверждающих сложную финансовую ситуацию;
• не бегите от проблемы – начните решать ее сразу, всегда и обо всем можно договорится;
• воспользуйтесь залоговым обеспечением для рефинансирования.

Всегда проще, быстрее и надежней обратиться за помощью к знающим специалистам, которые подскажут вариант решения проблемы. В ГК «Содействие» всегда рады помочь заемщикам – оплата после успешного решения финансовой проблемы.

Как вылезти из долгов — ваша главная задача

Первый и совершенно необходимый шаг к финансовой независимости — избавиться от пассивов, тянущих вас на дно. Ваши союзники: трезвый ум и верный расчет.

Мы все подвержены эмоциям и желаниям. Мы берем кредиты частно не задумываясь о том, чем они нам грозят. До некой черты это безопасно. Но когда эта черта пройдена, задача как вылезти из долгов — должна стать вашей главной целью.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!

Могут ли списать долги по кредитам и микрозаймам

Такое действительно случается, теоретически можно дождаться списания долгов по кредитам и услугам ЖКХ. Но это возможно, только если с должника невозможно ничего взять в течение нескольких лет.

Рано или поздно по проблемному долгу пройдет суд, в дело вступит судебный пристав. Он будет искать счета должника, его зарплату, имущество. И если ничего не найдет, будет вынужден закрыть дело по статье 46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Как раз в этот момент можно подать на внесудебное банкротство.

Если должник не подал на банкротство, собственник долга спустя время возобновит исполнительное производство. Вскоре его могут снова закрыть, а потом опять открыть. Так может продолжаться годами, пока взыскателю это не надоест. Если надоест, тогда долг и можно считать списанным.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

Как вылезти из долговой ямы: разные стратегии

Интересный пошаговый метод – как выбраться из кредитной ямы, предлагает известный финансовый эксперт Рэмси:

• полностью отказаться от любых кредитов и онлайн покупок – закрыть карточки, оплачивать в месяц только несколько пунктов обязательных затрат (жилье, автомобиль, проезд, учеба, лечение);
• накопить 10 тыс. – это обязательная подушка безопасности;
• начать постепенно полностью закрывать потребительские займы, начиная с самого маленького;
• когда рассчитаетесь с долгами, продолжайте откладывать деньги – цели создать резервный фонд, позволяющий безбедно существовать три месяца;
• после выплаты всех долгов поставьте цель долгосрочного инвестирования в себя и в семью – учеба детей, пенсионные накопления.

Важно! В нестабильной финансовой ситуации, которая наблюдается сегодня в стране, сформировать подушку безопасности сложно. Поэтому специалисты советуют формировать резервы в твердой валюте или в акциях, облигациях государственных компаний, фондов.

Как вылезти из долговой ямы кредитов – есть несколько стратегий, выбирать способ погашения нужно ориентируясь на свой характер, особенности заработка, размер задолженности.

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Способ №1: Структурировать кредиты

Можно начать закрывать долги по-разному – есть две популярные стратегии:

1. Снежная лавина – сначала выплачиваются долги с самыми высокими процентами (кредитные карты, потребительские займы, долги в МФО). Кредиты с низкой процентной ставкой можно реструктуризировать или оформить отсрочку платежа, что поможет без напряжения выплатить основные «дорогие» кредиты. Плюс метода – можно существенно сэкономить на оплате процентов, минус – слишком высокая платежная нагрузка, придется перейти на режим строгой экономии.
2. Снежный ком – стратегия предполагает пошаговое погашение займов от самого маленького к самому крупному. В плане выгоды метод неэффективный, так как проценты по просрочкам, задолженностям растут. Плюс – помогает человеку психологически мобилизоваться, получить уверенность в собственных силах, мотивацию для дальнейшей экономии.

Выбор стратегии зависит от типа и суммы кредитов, возможностей заемщика – в каждом конкретном случае надо оценивать комплекс критериев, которые позволят проще погасить долги. Иногда выгодней и разумней реструктуризировать займы и серьезно снизить финансовую нагрузку.

Способ №2: Реструктурировать кредит

При сокращении, низком заработке, увольнении можно договорится с банком на реструктуризацию займа. При низком доходе целесообразно продлить срок кредита и снизить обязательный платеж. Надо быть готовым к тому, что при реструктуризации придется платить больше процентов. Но снижение финансовой нагрузки поможет вздохнуть и заняться поиском дополнительной работы.

Способ №3: Рефинансирование

На сегодня каждый заемщик имеет право рефинансировать до пяти займов, в том числе до 2-х ипотечных. Главное, чтобы не было больших задолженностей и регулярных просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.

Это хороший способ и для тех, кто ищет решение как выйти из долговой ямы по микрозаймам. Рефинансирование – повторное кредитование в другом банке, которое позволяет объединить несколько займов, продлить срок кредита, снизить сумму обязательного платежа. Некоторые крупные банки, например, Сбер и Тинькофф, работают и с займами в МФО, но надо уточнять, на каких условиях именно вам согласятся рефинансировать долги. Иногда необходимо предоставить залоговое имущество или недвижимость, чтобы банк переоформил крупную сумму займа.

Подобрать оптимальный вариант рефинансирования помогут опытные финансовые менеджеры ГК «Содействие» Компания всегда находит хороший выход из казалось-бы безнадежных финансовых ситуаций с максимальной выгодой для заемщика, оперативно и полностью законно.

Специалисты подскажут, как вылезти из долговой ямы кредитных карт, выгодно рефинансировать ипотеку или целевые, потребительские займы.

Способ №4: Кредитные каникулы

Иногда полгода – именно на этот срок банки предоставляют кредитные каникулы, решают очень много. Можно направить свободные средства на открытие собственного дела, заняться поиском высокооплачиваемой работы.

Важно! Финансисты советуют во время кредитных каникул продолжать оплачивать небольшие суммы, хотя бы проценты по кредиту. Это позволит снизить нагрузку и не переплатить лишние деньги в счет оплаты процентов.

Способ №5: Финансовый омбудсмен

Как выйти из большой кредитной ямы? – Поможет финансовый омбудсмен, который во внесудебном порядке может договорится с банком, подобрать лучшую стратегию выплат, ориентируясь на финансовую ситуацию должника. Главное – не доводить дело до суда, чтобы не платить судебные издержки, не рисковать недвижимостью, не попадать под ограничения судебных приставов (блокировка счетов, обязательные вычеты из зарплаты, запрет на продажу недвижимости, имущества).

Что делать, если платить вообще не получается: как правильно закрыть кредиты разом?

Если у вас большие кредиты и их нечем выплачивать, можно рассмотреть процедуру судебного и внесудебного банкротства. Разница в следующем:

1. Судебное банкротство проходит платно, за него платит инициатор (как правило, это должник). Внесудебное — бесплатно.
2. Требования в судебном банкротстве мягкие — отсутствие судимостей по экономическим преступлениям и отсутствие обмана с банкротством в прошлом. Во внесудебном банкротстве задолженность должна быть строго в рамках 50 тыс. рублей — 1 млн. рублей (норма вступает в силу с 4 ноября 2023 года), наличие закрытых исполнительных производств по ч. 4 п. 1 ст. 46 229-ФЗ. То есть нужно, чтобы у вас были закрытые производства из-за отсутствия имущества и денег.
3. По срокам судебное банкротство займет 8-11 месяцев. Внесудебное — 6 месяцев.
4. Финансовый управляющий обязательно принимает участие в судебной процедуре. Но он отсутствует при внесудебке.
5. Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. Внесудебное — через МФЦ.
6. Инициировать судебную процедуру могут кредиторы, ФНС и сам должник. Внесудебную — только сами должники.
7. Последствия практически не отличаются — нельзя в течение 3 лет руководить юридическим лицом, нельзя 5 лет снова банкротиться, нельзя в течение 5 лет брать новые кредитные обязательства, не предупредив кредиторов о статусе банкрота.
8. При судебном банкротстве списывают все кредиты и другие долги, а при внесудебном — только те, которые должник указал сам.

В целом банкротство позволяет списать все долги и забыть о выплатах. Это единственный способ эффективно избавиться от уже накопленных долгов по кредитам, налогам, коммунальным задолженностям, административным штрафам и долгов перед физическими лицами. Но банкротство (ни судебное, ни внесудебное) не избавляет людей от алиментов, от компенсаций, связанных с причинением преступлений против личности, от субсидиарной ответственности и от невыплаченных зарплат и компенсаций бывшим работникам.

Читайте также

• Как списать долги по кредитам? Это возможно только при банкротстве
• Как списать долги по ЖКХ: прощают ли в России долги за коммуналку?
• «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»

Вам нужна юридическая поддержка, вы не справляетесь с кредитами? Позвоните нам. Мы поможем списать практически любые суммы долгов, даже 5-10 млн. рублей суды списывают после прохождения процедуры.

Ипотечникам можно получить ипотечные каникулы

Отдельно заемщики по ипотеке могут получить кредитные каникулы сроком до полугода. Эта возможность прописана законодателями еще в 2019 году. Каникулы возможны, если вы потеряли работу, получили временную нетрудоспособность; если у вас появились дети или другие иждивенцы. Подтвердить эти обстоятельства нужно документально.

Каникулы предоставляются сроком на полгода без комиссий и штрафов. Кредитный договор продлевается на такой же период.