Расчет выплаты страховки

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:

Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоимость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.

Рассчитать стоимость ОСАГО на нашем калькуляторе можно в независимости от выбора страховой компании. Результат расчета будет содержать диапазон, в пределах которого может лежать цена вашего полиса.

В каких случаях откажут в начислении страховой выплаты

При любом виде страхования в выплате откажут, если страхователь умышленно совершил страховой случай (ст. 963 ГК РФ):

• специально сломал руку;
• подстроил аварию;
• имитировал затопление квартиры;
• спровоцировал пожар и пр.

Если страховщик предвидел возможность наступления страхового случая, но не предпринял попыток его предотвратить:

• сел за руль в состоянии опьянения;
• ездил зимой на летней резине;
• не исполнил предписание контролирующего органа о необходимости замены проводки, что привело к пожару и пр.

Статья 964 ГК РФ освобождает страховщика от выплат, если страховой случай наступил вследствие:

• радиации, ядерного взрыва;
• военных действий;
• гражданской войны, забастовок;
• утраты имущества по распоряжению госорганов.

Не выплатят страховку, если случай не является страховым:

• хулиганы разбили лобовое стекло по ОСАГО;
• обострение хронического заболевания при страховании здоровья;
• зарубежное лечение по ДМС и пр.

По договору ОСАГО не возместят ущерб, если:

1. Автомобилем управлял водитель, который не вписан в страховку.
2. ТС пострадало при учебной езде, во время участия в соревнованиях или в процессе пробного заезда (тест-драйва).
3. Транспорт сломался из-за перевозимого груза.
4. Вред причинен здоровью или жизни наемного персонала.
5. Повреждения при загрузке и разгрузке ТС.

Если срок действия полиса страхования истек на момент происшествия, то выплату не оформят.

Например, страхователь сломал ногу 31 августа в 23:50 — происшествие является страховым случаем. А если перелом случился 1 сентября в 00:00 — страховщик не отвечает за происшествие, так как действие договора страхования установлено до 00:00 1 сентября.

Не возместят ущерб по поддельному полису. Если страховщик выяснит, что предъявленный полис он не оформлял и не выдавал — заявителю откажут, а о факте предъявления поддельного документа сообщат в правоохранительные органы.

Если установленных законом или договором оснований для отказа в выплате страховки нет, а страховщик отказывается от выплаты возмещения, то страхователь вправе обратиться в суд для принудительного взыскания сумм.

Читайте также: как расторгнуть договор страхования

• Челозерцева Александра

Порядок применения коэффициента «бонус-малус»

Существует 13 классов, каждому из которых соответствует определенный коэффициент (КБМ). Они приведены в таблице ниже.

Тем, кто страхуется впервые, присваивается класс 3. Он соответствует коэффициенту КБМ=1,17. Для остальных класс присваивается по окончанию периода страхования.

Новый класс зависит от предыдущего класса (на начало периода страхования) и от количества страховых случаев. Необходимо найти в таблице строку со своим классом на начало прошлого периода и столбец, соответствующий количеству ДТП по вашей вине за прошлый период. На их пересечении будет указан ваш новый КБМ.

При безоварийной езде ваш класс будет увеличиваться с каждым годом на 1, что дает ежегодный прирост скидки в несколько процентов. Максимальный класс предполагает скидку в 54%.

Класс

Коэффициент

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования0 аварий1 авария2 аварии3 аварии> 3 аварийМ3,922,943,923,923,923,9202,942,253,923,923,923,9212,251,763,923,923,923,9221,761,172,253,923,923,9231,1712,253,923,923,92410,911,172,253,923,9250,910,831,172,253,923,9260,830,7811,763,923,9270,780,7411,763,923,9280,740,680,911,763,923,9290,680,630,911,762,253,92100,630,570,831,172,253,92110,570,520,831,172,253,92120,520,460,831,172,253,92130,460,460,781,172,253,92

Сроки назначения страховых выплат

Единый срок выплаты страховки законом не установлен. Его регламентируют отраслевые нормы и договор страхования. Так, на выплату по договору ОСАГО отведено 20 дней, в особых случаях — 30 дней (п. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО).

Иные виды страхования общий срок не содержат. В договоре страхования сроки устанавливает страховщик, поскольку такая сделка является договором присоединения, страхователь не имеет возможности оказывать влияние на положения договора. Недобросовестные страховщики не указывают в договоре сроков, а при наступлении страхового случая — затягивают выплату.

В Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 № 202/оп-1/2020) содержится предложение об установлении в ГК РФ единого срока для выплаты страховки, но пока такие поправки в закон не внесли.

Обычно в договоре страхования указывают срок по аналогии с ОСАГО — от 20 до 30 дней. Перед покупкой полиса необходимо проверить предлагаемые страховщиком сроки в договоре. Если это полис ОСАГО, то страховщик не вправе изменить законные сроки. При других страховках (имущественных, медицинских) срок устанавливает страховая организация.

Может пригодиться: как оформить доверенность на получение полиса ОСАГО

Условия назначения страховой выплаты

Единственное условие для получения страховки и назначения выплаты — наступление страхового случая. Страховой случай — это предусмотренное законом или договором событие, при наступлении которого страховщик возмещает ущерб в виде выплаты.

Страховой случай зависит от вида страхования и условий договора:

• ДТП по ОСАГО;
• повреждение автомобиля по КАСКО;
• заболевание по медстраховке;
• достижение пенсионного возраста при пенсионном страховании;
• потоп, иное повреждение при страховании жилища и пр.

ОСАГО — наиболее распространенный вид договора страхования, рассмотрим на его примере условия выплаты страховки.

Основной закон, который регламентирует страхование, — ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992. В нем содержатся основные аспекты системы страхования. Отдельные виды регламентируют профильные нормативные акты. Для ОСАГО — ФЗ № 40 от 25.04.2002.

Страхование по договору ОСАГО предполагает защиту гражданской ответственности владельца транспортного средства: ущерб возместят только при ДТП. Если автомобиль пострадает не в ДТП, а от рук хулиганов — выплаты не будет. Для этого существует иной вид — страхование КАСКО, который защищает автомобиль от любых повреждений, не только при ДТП.

Ущерб по договору ОСАГО возместят, если в случае ДТП причинен вред автомобилю, жизни и здоровью граждан, иным объектам:

• опорам освещения;
• бордюрам;
• дорожному полотну;
• дорожным знакам и пр.

Максимальные суммы для возмещения по договору ОСАГО:

• 400 000 рублей, если вред причинен имуществу;
• 500 000 рублей, если вред причинен жизни и здоровью.

Если автомобиль стоит 4 000 000 рублей, полностью поврежден и не подлежит восстановлению — потерпевшему выплатят не более 400 000 рублей. Остаток он вправе напрямую требовать от виновника аварии.

Это не единственный вид страхования, где выплата регламентирована законом. Ещё размеры выплат фиксированы в системе пенсионного страхования и ОМС. В остальных случаях размер выплаты стороны устанавливают в договоре.

Другой пример — страхование животного. Владелец вправе заключить договор со страховой организацией в отношении домашнего питомца. Владелец ознакомится с тарифами и заключит договор на страхование.

По условиям договора страховщик обязан выплатить страхователю сумму при наступлении страхового случая:

• травма;
• болезнь, за исключением хронических заболеваний;
• хищение питомца.

Суммы страхования установлены такие:

• 5000 рублей за травму независимо от суммы лечения;
• полная стоимость лечения, не более 100 000 рублей при заболевании;
• 30 000 рублей при хищении.

Наступил страховой случай: питомец попал в больницу со сломанной лапой. На приеме выяснилось, что у него еще и хроническая мочекаменная болезнь.

Владелец заплатил ветеринарной клинике 2000 рублей за лечение травмы и 20 000 рублей — за лечение мочекаменной болезни. Страховая возместит 5000 рублей за травму, поскольку выплата не зависит от суммы лечения, а стоимость лечения мочекаменной болезни не возместит, так как заболевание хроническое.

Таким образом, условие для назначения страховой выплаты — это страховой случай. Случай устанавливают законом или договором, он регламентирован детально:

• для медстраховки — перечень заболеваний;
• для ОСАГО — гражданская ответственность и пр.