Дифференцированный платеж по ипотеке

При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.

При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени.

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Далее каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.

Рассмотрим на примере разницу в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый. Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.

Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.

Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.

По каким критериям стоит выбирать банк?

1. Стоит обратить внимание на процентные ставки. Низкий процент – ещё не удача!
2. Способ начисления процентов. На это действительно стоит обращать внимание в самую первую очередь. От того, как распределяются во времени погашение общей суммы долга и основного долга зависит выгода клиента от работы с этим банком.
3. Требования банка к клиенту. Уровень дохода может оказаться существенным препятствием на пути к долгожданному кредиту.
4. Уровень обслуживания в банке. Отношение к клиенту и удобство работы с банком – залог дальнейшего успешного сотрудничества.
5. Отзывы настоящих клиентов банка. На сайтах и порталах в интернете люди часто рассказывают о своих впечатлениях о работе с конкретным банком.
6. Информационный сайт банка. Чем больше информации и она конкретней, тем надёжнее банк, а значит, с ним можно иметь дело.

В случае удовлетворения банка вышеуказанным критериям, неплохо, если бы этот банк сотрудничал именно с той организацией, где трудоустроен будущий заёмщик. В таком случае он может рассчитывать на льготы.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

Кaк paccчитaть eжeмecячныe плaтeжи

Чтoбы мoмeнтaльнo пpoизвecти нужныe pacчeты, cнaчaлa нужнo выбpaть тип плaтeжeй (диффepeнциpoвaнный), a зaтeм ввecти cлeдующиe дaнныe: cуммa кpeдитa, cpoк кpeдитoвaния и пpoцeнтнaя cтaвкa. Ecли нeт пoнимaния, кaкиe уcлoвия oбычнo пpeдлaгaeт бaнк, мoжнo выбpaть кoнкpeтнoгo кpeдитopa из выпaдaющeгo cпиcкa и пoлучить peзультaт пo пpoгpaммaм aктуaльным нa июнь 2024 гoдa.

Кaлькулятop cфopмиpуeт тaблицу c плaтeжaми, paccчитaнными пo диффepeнциpoвaннoй cxeмe, кoтopыe нужнo будeт внocить нa pacчeтный cчeт кpeдитopa кaждый мecяц. Taкжe cepвиc пpeдocтaвит инфopмaцию o пepeплaтe пpoцeнтoв и oбщeй cуммe дoлгa. Дaлee мoжнo будeт oзнaкoмитьcя c пpeдлoжeниями кpeдитнo-финaнcoвыx opгaнизaций пo ипoтeкe нa пoкупку жилoй или кoммepчecкoй нeдвижимocти.

Нeoбxoдимo пoмнить, чтo oнлaйн-кaлькулятop пpeдocтaвляeт лишь пpeдвapитeльныe дaнныe пo диффepeнциpoвaннoй ипoтeкe. Кoнкpeтныe уcлoвия бaнк пpeдлoжит пocлe пoдaчи зaявки и пpoвepки дaнныx зaявитeля.

Возможности и условия досрочного погашения

Дифференцированный платёж выгоднее, чем аннуитетный , последний выгоден лишь банку. Считается, если финансовая организация предоставляет подобный метод погашения долга, то осуществляет это себе в убыток. Детальнее о том, что выгоднее аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, узнаете тут, а в этой статье можете подробнее ознакомиться с этими видами платежей.

При досрочном погашении диф.платежа не нужно каждый раз бегать предупреждать об этом банк , просто в следующем месяце уже можно отталкиваться от значительно меньшей суммы основного долга (помним, что каждый месяц платёж по кредиту будет различный). Хорошо сэкономить на дифференцированном платеже заёмщик сможет в случае если не планирует погашать ипотеку досрочно.

При дифференцированном платеже тело основного кредита гасится равномерно, а в случае аннуитета – равномерно погашается сумма долга банку по процентной ставке. В отличие от дифференцированного, лучше аннуитетную ипотеку погашать досрочно, в течение первой половины срока.

Банк, дающий добро на такой способ уплаты ипотеки обращает внимание, в первую очередь, на доход заёмщика, отчисления из которого в счёт ипотеки по закону не должны превышать порог 50 %.

Плюсы и минусы

Плюсы досрочного погашения Минусы досрочного погашения При уменьшении срока кредита уменьшаются и проценты, потому что начисляются они на регулярно уменьшающийся остаток основного долга.Может больно ударить по семейному бюджету.Сбросив досрочно обязанность ежемесячно отдавать банку солидную сумму из семейного бюджета, можно на порядок улучшить качество жизни.В период кризиса, отдав банку большую сумму денег в погашение ипотеки можно оказаться перед необходимостью брать потребительский кредит под ещё больший процент и невыгодные условия. Здесь действует основное экономическое правило: во время кризиса в свободном обращении должно быть меньше денег.Не нужно предупреждать банк о внесении большой суммы на счёт – вносится на счёт столько денег, сколько угодно в рамках долга.При таком способе кредита в первый год выплат с заёмщика удерживаются самые значительные суммы за весь предполагаемый срок. Затем, намного «похудевший», уже станет намного лёгок в уплате, а затем и вообще незаметен.

Дифференцированный платёж выходит выгодней для клиента банка , чем аннуитетный. Его способны предложить немногие финансовые организации, затем, что он просто невыгоден им. Зачем позволять клиенту экономить, если можно просто и быстро нажиться на своём заёмщике. Пусть лезет из кожи, работает на 5 работах, платит кредит, кормит семью. А миллиарды у банков будут расти с каждой минутой.

Такова заботливая логика всех банковских учреждений, поэтому лучше вообще не прибегать к их услугам. Себе дороже будет, как говорится!